Berufsbild Kreditanalyst/in (Aufgaben, Ausbildung und Karriere)

Der Kreditanalyst (oder Credit Analyst) hat die Aufgabe, die Kreditwürdigkeit von Unternehmen und Privatkunden, die ein Darlehen beantragen, zu prüfen und somit fundierte Empfehlung für oder gegen die Kreditentscheidungen zu geben.

Der Kreditanalyst bewertet die Bonität und die Zahlungsfähigkeit von Personen und Gesellschaften, die einen Darlehensantrag stellen, anhand einer Reihe qualitativer und quantitativer Kriterien, darunter das Risikolevel (das Risiko, dass die Bank oder das Kreditinstitut die erteilten Kredite nicht zurückgezahlt bekommt). Die Analyse dient als Grundlage für die Bewertung der Fähigkeit eines Kunden, seinen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen und für die Kreditentscheidung zugunsten oder gegen die Gewährung eines Darlehens oder einer Finanzierung.

Im Falle eines positiven Bescheids bestimmt der Kreditanalyst die Vergabebedingungen, einschließlich des Zinssatzes.

Der Kreditanalyst arbeitet bei Banken, Sparkassen, Kreditinstituten, Wirtschaftsprüfungsgesellschaften, Investmentbanken, Private-Equity-Gesellschaften, Rating-Agenturen, Finanzinstituten, Versicherungsgesellschaften, Automobilherstellern und -vertragshändlern und anderen Gesellschaften, die Finanzierungsdienstleistungen anbieten.

Um festzulegen, ob, wann und an wen eine Kreditvergabe möglich ist, holt der Kreditanalyst Informationen über die finanzielle Situation des Kunden ein und stellt Nachforschungen zu seiner Kreditgeschichte an.

Handelt es sich bei dem Kunden um ein Unternehmen, nimmt der Kreditanalyst eine Bilanzanalyse vor, befasst sich eingehend mit den Buchunterlagen des Unternehmens, prüft die Jahresberichte, die Jahresfinanzberichte und andere Marktdaten für die Risikobewertung und das Kreditrating. Er analysiert den Kreditantrag und bewertet die Garantien zur Absicherung der Finanzierung oder Refinanzierung mithilfe der Finanzanalyse: der Kreditanalyst prüft u.a. Bilanzdaten, Geldflussrechnung, KPI-Reporting. Er erstellt mittels Modelling und Forecasting makroökonomische Prognosen.

Anhand der Ergebnisse legt der Kreditanalyst das geeignetste Kreditangebot fest, die Höhe des zu gewährenden Kredits sowie der Kreditzinsen, und die Rückzahlungskonditionen, in Übereinstimmung mit den jeweiligen Kreditvergaberichtlinien. Er bereitet die Genehmigungsschreiben (Kreditzusage) bzw. die Ablehnungsschreiben und eventuelle zusätzliche Garantieforderungen vor.

Die Aufgabe des Kreditanalysten besteht also in der Bonitätsprüfung und in der Einschätzung der Kreditwürdigkeit eines neuen potentiellen Kunden vor der Krediterteilung. Er prüft, ob eine angemessene Sicherheitsmarge gegeben ist.

Bezüglich bereits erteilter Kredite und Darlehen bestimmt der Kreditanalyst, ob sich die Zahlungsfähigkeit verschlechtert hat oder ein Insolvenzrisiko vorliegt.

Der Kreditanalyst unterstützt mit seiner Arbeit den bankinternen Bereich („Marktfolge“) der Bank, Sparkasse oder des Kreditinstituts, für das er tätig ist, in engem Kontakt mit seinen Kollegen aus der Kundenberatung (Bankbetreuer für Unternehmens- oder Privatkunden). Er bearbeitet ihre Kredit- und Darlehensanträge, formuliert Kreditangebote in Übereinstimmung mit den Ergebnissen der Bonitätsprüfung und der Kreditwürdigkeitsanalyse.

Die Berichte und Empfehlungen der Kreditanalysten müssen durch den Credit Manager, der für die Vergabeentscheidungen zuständig ist, anschließend noch genehmigt werden - nach dem sogenannten „Vier-Augen-Prinzip“.

Die Arbeit als Kreditanalyst bringt ein hohes Maß an Verantwortung mit sich, denn die Höhe der gewährten Darlehen kann beachtlich sein. Ebenso, wie auch das Ausfallrisiko der Bank beachtlich sein kann, weshalb es eindeutige Aufgabe des Kreditanalysten ist, die Kreditexposure der Gesellschaft innerhalb der festgelegten Risikogrenzen zu halten.

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Einige der typischen Aufgaben des Kreditanalysten sind:

• Einholung von Informationen zu den Kunden zwecks Kreditwürdigkeit- und Bonitätsprüfung
• Lesen und Analyse von Bilanzen und Finanzberichte, Umgliederung von Bilanzpositionen
• Bewertung des Kreditrisikos (credit risk analysis) und Ermittlung einer Risikoklasse
• Vorbereitung der Kreditanträge
• Erstellung von Beschlussvorlagen und Weiterleitung an die Entscheidungsträger zwecks Genehmigung
• Überwachung der Kreditwürdigkeit der einzelnen Kreditnehmers
• Anlayse von Rückzahlungsplänen und Prüfung von Auszahlungsvoraussetzungen
• Erstellung und Aktualisierung von Berichten zur Finanzsituation der Kreditnehmers

Bei der Analyse und Bewertung von Finanzierungsanträgen muss der Credit Analyst die Einhaltung der betrieblichen Risikopolitik und der Kreditvergaberichtlinien sicherstellen.

Um Kreditanalyst zu werden ist eine bankkaufmännische Ausbildung (Ausbildung zur Bankkauffrau/Bankkaufmann) oder auch ein Studium in Wirtschaftswissenschaften/Finanzen, z. B. BWL erforderlich, denn Kenntnisse in Wirtschaft, Mathematik, Statistik, Finanzen, Buchhaltung, Bankenvorschriften sind unerlässlich. Die Anforderungen erstrecken sich auch auf IT-Kenntnisse, die für die Verwendung mathematischer und statistischer Analyseprogramme für die Risikobewertung und die Erstellung von Finanzreports nötig sind.

Im Allgemeinen müssen Kreditanalysten gute Decision Makers sein und neben Analysefähigkeiten und mathematischem Talent auch hervorragende Zeitmanagement-Fähigkeiten mitbringen: sie müssen auch unter Druck effizient arbeiten können, um vorgegebene Fristen einzuhalten.

Solide Kenntnis des Finanzbereichs und Erfahrung in der Kreditanalyse bei Banken, Finanzgesellschaften, Leasing-Gesellschaften oder Unternehmensberatungen ergeben zusammen die Kompetenzen, die für eine zuverlässige Kreditanalyse nötig sind und um fundierte Zukunftsprognose erstellen zu können.

Ein Kreditanalyst muss folgende Kompetenzen vorweisen können:

• Fähigkeiten in der Finanz- und Bilanzanalyse
• Kenntnisse in der Bonitätsanalyse und Kreditbearbeitung
• IT-Kenntnisse (MS-Office, SAP)
• Ausgeprägte analytische Kompetenz
• Systematische Arbeitsweise
• Präzision und Sorgfalt
• Problem Solving
• Teambereitschaft

Die Karriereverläufe von Kreditanalysten können sehr unterschiedlich sein. Eine Möglichkeit besteht im Besuch von Weiterbildungskursen zum Kreditmanagement oder anderen, hochspezialisierten Bereichen wie dem Project Financing. Ein Kreditanalyst kann aber auch auf Managerkompetenzen setzen und Leiter für Marktfolge Kredit (Credit Manager) bei Banken oder Sparkassen werden.

Weitere Möglichkeiten sind der Erwerb von kaufmännischen und beraterischen Kompetenzen, um z. B. Kreditberater zu werden, der in der Lage ist, Unternehmens- oder Privatkunden zu der für sie günstigsten und geeignetsten Finanzierungslösung zu beraten. Stets im Finanzbereich kann ein Kreditanalyst auch eine Karriere im Inkasso einschlagen und Führungspositionen in Kreditverwaltungs- und Inkassogesellschaften einnehmen.

Der Beruf des Kreditanalysten bringt die tägliche Auseinandersetzung mit Bilanzen und Finanzbedarf von Firmen und Privatkunden mit sich: komplexe Situationen, die mit technischem Know-how, Präzision und großem Verantwortungsbewusstsein analysiert und bewertet werden müssen, angesichts der auch beachtlichen Kreditsummen und des entsprechenden Kreditrisikos.

Die Möglichkeiten, Karriere zu machen, sind zahlreich - in Banken, Sparkassen, Finanzgesellschaften oder in der Beratung, in einem Bereich wie dem der Finanzen, mit Gehältern, die auch für Einstiegspositionen mit zu den höchsten auf dem Arbeitsmarkt gehören.

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